Как выбрать выгодный кредит?

Современный мир полон всевозможных соблазнов. Это и сверхтонкие мобильные телефоны, компьютеры, смартфоны, фотоаппараты и фотокамеры, позволяющие сделать жизнь красочнее и интереснее. Умная бытовая техника облегчает домашний труд, красивые и мощные автомобили привносят в нашу жизнь комфорт и повышают статус их обладателя, наличие недвижимости или хорошего образования придает уверенности в завтрашнем дне...

Сегодня не нужно ждать, когда будет накоплена необходимая сумма для покупки желаемого. Деньги может дать банк – в кредит. Однако, принимая решение о кредите, очень важно понимать разницу между различными видами кредитов и условиями кредитования. Какими же бывают кредиты, и чем они различаются между собой?

Во-первых, сроками. Кредиты могут быть краткосрочными (возврат предполагается в течение одного года), среднесрочными (от года до 5 лет), долгосрочными (от 5 до 20 лет и более). Процедура оформления долгосрочного кредита более длительная, требования более жесткие, чем при краткосрочном и среднесрочном кредитовании.

Часто банк требует предоставить недвижимое имущество в залог или же внести определенную сумму денег на депозит, предоставить дополнительные поручительства, страховку. Осуществляется проверка кредитной истории и платежеспособности заемщика, а также учитывается его возраст и стаж работы.

Важно также помнить, что чем больше срок кредита, тем больше приходится переплачивать за покупку. В банках же нередко существуют ограничительные условия или система штрафов на досрочное погашение долгосрочного кредита, ведь в этом случае банк теряет часть своего дохода.

Во-вторых, кредиты различаются способами внесения платежей. Существуют два основных способа: аннуитетный (равный) платеж и дифференцированный (уменьшающийся) платеж. При аннуитетном платеже заемщик ежемесячно вносит в банк одну и ту же сумму на всем протяжении срока кредитования. Эта сумма распределяется на погашение основной суммы долга и процентов по нему.

Одинаковый размер ежемесячного платежа делает аннуитетный способ более удобным, хотя и более дорогим для заемщика. При дифференцированном платеже на начальных сроках кредитования выплачиваются значительные суммы по кредиту, но постепенно, примерно с середины срока, долговая нагрузка заметно сокращается.

выгодный кредит

Возможны также индивидуальные схемы погашения кредита – с отсрочкой платежа основного долга или процентов (как правило, это ипотечные займы или займы на обучение, на развитие бизнеса).

В-третьих, кредиты могут быть целевыми (например, ипотечные, автокредиты, образовательные, кредиты на ремонт или строительство, на приобретение бытовой техники) и нецелевыми (кредиты по кредитным картам, например).

Во втором случае риски банка больше, соответственно, процентная ставка будет выше, и получить такой кредит сложнее. Краткосрочные (экспресс) кредиты получить, как правило, можно достаточно быстро и при минимальном пакете документов. Для этого требуется паспорт, иногда справка о доходах. Не требуется ни залог, ни поручитель. Некоторые банки предлагают даже оформить кредит on-line, не выходя из дома или офиса.

В сфере кредитования работают также кредитные брокеры, которые подберут оптимальные условия кредитования, подскажут какой банк и какую программу выбрать и помогут получить необходимую сумму. Все условия кредитования прописаны в кредитном договоре, который перед подписанием всегда надо очень внимательно читать, непонятные пункты просить пояснить. И конечно, необходимо трезво оценивать собственные финансовые возможности по обслуживанию кредита.