Получение кредита в банке – непростой процесс, который заключается в изучении банком подробной информации о потенциальном заемщике с целью определения его кредитоспособности, то есть способности вернуть одолженные деньги в срок...

Каждый банк имеет собственные критерии определения кредитоспособности и методы работы с клиентами. Подход к каждому заемщику является индивидуальным, а условия кредитования часто прописываются отдельно для каждого клиента и с учетом ряда факторов. Характер бизнеса и финансовые показатели заемщика.

Каким бы образцовым не был заемщик в прошлом, банк прежде всего интересует его способность вернуть деньги в будущем, которое предопределяется финансовым состоянием и перспективами развития бизнеса.

Большинство украинских банков сегодня работают по принципу, что основным обеспечением погашения кредита является текущая и будущая финансовая стабильность заемщика, а также доходы, от финансированного за счет кредита проекта. Любые другие виды обеспечения являются вторичными.

Финансовое состояние определяется по таким показателям:

• доходы и расходы предприятия;
• его кредиторская и дебиторская задолженность;
• соотношение собственных средств предприятия с заимообразными средствами;

• динамика финансовых (денежных) потоков (например, рост или же падение доходов и прибыли, оптимизация расходов);
• ликвидность активов;
• рентабельность активов (соотношения чистого прибыли и активов),

• рентабельность продажи (соотношение чистой прибыли и объемов реализации продукции).
Чем стабильнее является развитие бизнеса (без стремительных всплесков и падений), чем более прогнозированными являются его финансовые потоки (рост доходов, контроль, над расходами, снижение дебиторской задолженности), тем больше шансов у такого предприятия получить кредит.

При условии незначительного роста прибыли и значительных расходов (что часто сопровождает начало нового бизнеса), решающими факторами могут стать перспективы роста бизнеса и его прогнозируемые финансовые показатели.

Запуск любого бизнеса сопровождается значительными расходами на приобретение нового оборудования, сырья, набор персонала, проведения рекламной «раскрутки», и тому подобное. Вопрос заключается в том, как быстро он способен окупить эти расходы, то есть которыми является его конкурентоспособность, потенциальная клиентура, качество изготовленных товаров и предоставленных услуг, зависимость от других предприятий и тому подобное.

Под время анализу финансового состояния заемщика банк принимает во внимание также такие дополнительные показатели:
• срок деятельности предприятия;
• его рыночная позиция;
• взаимодействие предприятия с поставщиками;

Как изучают заемщиков банки-кредиторы?

Как изучают заемщиков банки-кредиторы?

• отрасль промышленности и экономическая ситуация;
• эффективность менеджмента предприятия (в частности эффективность управления, профессионализм руководства и его деловая репутация);
• степень доверия к заемщику со стороны банка.

Кроме финансового состояния заемщика, отдельно анализируется общий характер его бизнеса, который включает оценку таких составляющих:

• истории развития заемщика;
• места его расположения;
• организационной и производственной структуры, структуры управления;
• виду деятельности;
• производственных мощностей и производственного цикла.

Для оценки характера и финансовых показателей заемщика банки требуют предоставить им его финансовую и налоговую отчетность, дополнительные материалы.

Часто необходимым является или представление уже готовых аудиторских выводов, или проведение независимого аудита финансовой документации заемщика. Отдельно изучаются финансовые планы заемщика и их выполнения в течение предыдущих лет...

Секрет больших денег или "Ключ к прибыли"
Хотите узнать мой способ заработка больших и даже очень больших денег... Читать полностью →

-----
Понравилась статья? Пожалуйста, поделитесь с друзьями. Спасибо :)